住宅ローンの金利　固定金利？変動金利？フラット35？

住宅ローンのパンフレットを見ると、金利の数字がいろいろ書いてありますが、最初これがさっぱりわかりませんでした。金利の設定に関しては、ローンの借主にいろいろな選択肢があります。変動金利は、市場の金利に連動して返済の途中でローンの金利が変化するもの。返済期間中完全に一定の金利になるのが、フラット35で文字通り35年間の返済期間を設定しても金利はフラットというわけです。もう一つ、一定の年数だけ金利が固定されていてその後を選べるタイプもあります。

最初一番わからなかったのは、「店頭表示金利」と実際に借りる際の金利の違いです。借りる人がどれくらいきちんと返してくれそうかによって、金利を下げるわけです。だから、パンフレットに踊っている小さな数字は、最も優良な客のための金利であって、勤め先がいまいちだったり勤続年数や収入の条件が悪いと、その割引率が小さくなるので金利は高くなるというわけです。

例えば三菱UFJ銀行のネット専用住宅ローンウェブサイトをみると、現在の店頭表示金利は年2.475％で、変動金利の場合には、そこから最大1.95％引かれて、一番条件が良い人は0.525％の変動金利になるようです（2.475-1.95=0.525）。変動金利の場合、店頭表示金利が変われば支払いのための金利もそれに応じて変わります。

みんなは変動金利と固定金利のどちらを選んでいるのか

 

かつて住宅ローンは固定型が主流だったが、ここ10年で変動型が増えた。住宅金融支援機構の調査では2018年4～9月に変動型を選んだ割合は57％と過去最高だ。https://mainichi.jp/premier/business/articles/20190521/biz/00m/020/008000c

変動金利を選択したときの落とし穴

世の中の半分以上の人が変動金利を選んでいるようですが、これは今後も低金利の状態がずっと続くという楽観的な予測に基づいています。もしも金利が上昇してしまったら、その目論見は外れてしまい、返済の負担が増加して大変なことになってしまうでしょう。

最も驚いたアンケート結果は、変動金利が上がった場合の対応方法について「見当がつかない・わからない」と回答した利用者が変動金利ローンを借りている人の２０％もいるという部分です。（引用元：変動金利ローンの落とし穴 2018/09/06 09:00　homeclub.misawa.co.jp）

参考

  1. 超低金利時代の住宅ローン「変動金利」を徹底予測！知らなきゃ損するメリットVSデメリット2019/03/25　o-uccino.com　←このウェブ記事は金利や返済額、元金の話がわかりやすく解説されている。
  2. 2018年7月13日更新当初10年固定金利の落とし穴。当初10年固定金利より変動金利の方が金利上昇リスクは少ない！？　https://住宅ローン比較.xyz/kinri/tosyo10nen_otoshiana/
  3. 「家賃並みの毎月返済額で買えます」この言葉、信じ切っていいの？住宅ローンで陥りがちな4つの落とし穴と、絶対避けたいNG行動。対策のポイントも解説　豊田眞弓2019.3.10　kakakumag.com

  4. 変動金利の返済額は急に上がらない。利用者のためではない返済ルールに注意！

  5. 変動金利で借り過ぎた！？住宅ローン“低金利時代”の注意点 賢い住まいのマネー術（7）
  6. 花輪陽子 2018年4月10日 (火)　SUUMO
  7. https://www.sumai-fun.com/l-hikaku/30/post10.html
  8. 9割以上の人が選んでいる!?金利が 1％未満の「変動金利型ローン」の落とし穴 深田晶恵 スタートアップ 銀行も不動産会社も教えてくれない、正しい住宅ローンの選び方 2012.12.14 0:20　https://diamond.jp/articles/-/29301　近年、金利の低さから人気を集めているのが「変動金利型ローン」。不動産会社など販売サイドが積極的に変動金利型ローンを勧めていることもあり、メガバンクでは取り扱う住宅ローンの9割近くが変動金利型となっているほどです。
  9. 住宅ローン「契約後の金利上昇」という落とし穴にハマる人 住宅ローンを極める⑤　https://gendai.ismedia.jp/articles/-/52617
  10. 2018/08/04低金利だからこそ気をつけたい「住宅ローン」を借りた後のこと　https://zuuonline.com/archives/187413
  11. 住宅ローンの超低金利はいつまで続く？　2019.04.10https://www.nomu.com/mansion/library/trend/special/yamashita06.html#tab506-509
  12. https://www.flat35.com/files/400341400.pdf
  13. 2018/07/30 賢人は住宅ローン支払額をどう小さくする？ 「フラット35」フル活用術　https://zuuonline.com/archives/187314
  14. https://www.aeonbank.co.jp/housing_loan/special/080/
  15. 住宅ローン「超」低金利時代。その先に待つもの ～時事解説　https://www.homes.co.jp/cont/press/buy/buy_00875/
  16. 【2019年最新版】住宅ローンの全国金融機関上位20社金利ランキングを紹介更新日：2019年2月23日　https://realestate-sale.link/housing-loan-ranking/#st-toc-h-4
  17. 協同住宅ローンは、農林中央金庫、JAバンクグループが出資する住宅ローンの専門会社です。
  18. 住宅ローンの保証会社審査を数分で ゼロビルバンク 2019/5/14 14:05　https://www.nikkei.com/article/DGXMZO44764100U9A510C1XY0000/
  19. 日本住宅ローン　金利情報